[Seal]

Już za 5 miesięcy czyli od czerwca br. zaczną obowiązywać unijne przepisy dotyczące zaciągania kredytów konsumenckich.
Rząd przyjął nowe założenia kredytów konsumenckich. Do czerwca Polska musi jednak wdrożyć unijną dyrektywę. Nowe przepisy ułatwiają zaciągnięcie kredytów konsumenckich we wszystkich krajach Unii oraz ujednolicają ochronę konsumentów.
Nowe regulacje dotyczą kredytów do 75 tyś. euro (lub do 255,5 tyś. zł). Obecnie tego typu pożyczki są przyznawane do wysokości 80 tyś. zł lub jej równowartości w walucie obcej. Do unijnych przepisów będą musiały dostosować się wszystkie instytucje finansowe, w tym m.in. SKOKi, parabanki oraz osoby fizyczne, które udzielają pożyczki.
W myśl obowiązujących przepisów klient może odstąpić od umowy w ciągu 10 dni od jej podpisania - nie musi nawet podawać przyczyny. Od czerwca termin rezygnacji zostanie wydłużony do 14 dni. Nowością będzie Europejski Ujednolicony Formularz Kredytowy, który będzie zawierać wszystkie podstawowe informacje o kredycie, m.in. koszt pożyczki, wysokość całkowitej kwoty do spłaty oraz oprocentowania, wymagane zabezpieczenia, obowiązkowe ubezpieczenie itp. Wprowadzone zmiany w znacznym stopniu ułatwiają porównywanie ofert różnych firm.
Dyrektywa unijna wymusza badanie zdolności kredytowej przed udzieleniem kredytu przez wszystkie instytucje udzielające pożyczki. Obecnie taki obowiązek mają tylko banki.
Firmy udzielające pożyczek będą mogły pobierać rekompensatę, lecz tylko w przypadku, gdy klient wcześniej spłaci pożyczkę o stałej stopie oprocentowania (obecnie wcześniejsza spłata powinna być bezpłatna).
Niestety, nowe przepisy nie wymuszają na instytucjach finansowych ograniczenia łącznej kwoty wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zaciągnięciem kredytu, która do tej pory nie mogła przekroczyć 5 proc. sumy pożyczki.
Na pocieszenie pozostaje fakt, że zgodnie z nowym prawem opłata przygotowawcza będzie podlegać zwrotowi.

[ZeneC]

[laisar]

Awcależenie! (;

Po prostu: informacja to potęga.

Do tej pory, owo ograniczenie prowizji i tak było martwe - firmy tylko prześcigały się w inwencji, co jeszcze można obłożyć opłatami i jak to najskuteczniej ukryć.

Teraz, jak należy chyba rozumieć, ustawodawca liczy na to, że konkurencja jest na tyle duża, a skoro wszystkie karty muszą być odkryte, to firmom będzie się bardziej opłacała walka o klienta - m.in. licytując się opłatami w dół.

Osobiście zdecydowanie wolę właśnie takie rozwiązanie - kiedy wiem, na co się decyduję, niż kiedy wydaje mi się, że może będzie taniej...

[psur]

Zdecydowanie zgadzam się z laisarem. Co więcej uważam, że w tego typu sprawach pomoc państwa dla konsumentów powinna opierać się jedynie na wymuszaniu podania pełnej informacji w przejrzystej i jednolitej formie (jak np. klasa energetyczna na AGD).

[Mikele]

Jakoś dla mnie wszystkie próby państwowego interwencjonizmu w sektor prywatny, a takim są banki i instytucje finansowe, to jest pisanie patykiem po wodzie i zalatuje "socjalizmem" a la PRL.

Jeśli nie stać mnie na kupno Espace'a czy Grand Scenica, albo tego 6-miejscowego Merca, to kupuję Logana MCV i nie domagam się od państwa dopłacenia mi różnicy, żebym mógł jeździć lepszym autem. Jeśli nie stać mnie na kredyt, to pracuję więcej, a jak nie pracuję więcej to mam pretensje do siebie, a nie do państwa, że mnie nie niańczy. Państwo niech mi wybuduje dobre drogi, szybką kolej i lotnisko koło Lublina :)

[laisar]

No to regulacja prawna zmuszająca jedynie do podania wszystkich informacji chyba mieście się właśnie w pożądanym minimalizmie państwowej ingerencji?

[Mikele]

Z tego co zauważyłem, wszelkie odgórne regulacje, czy to nasze polskie, czy z UE skutkują dla banków kosztami, ochoczo przerzucanymi przez nie na klienta...

[laisar]

W przypadku tych "5%" - pewnie tak, dlatego zresztą był to martwy przepis.

W przypadku ujednoliconego formularza - raczej nie, bo jakiegoś i tak bank musi używać. A że klient zyska "przy okazji" informację, to raczej nie jest dla - uczciwego - banku żaden "koszt".


(No i uważałbym jednak na nisko latające duże kwantyfikatory - jak "wszelkie" [odgórne regulacje]; np w przypadku telekomunikacji jednak się sprawdzają, a jestem pewien, że to nie jedyna dziedzina. Logika podpowiada, że bardziej istotne jest, czy regulacja jest sensowna, a nie czy w ogóle istnieje...).

[stempik]

Aż chce się powiedzieć że, prócz mózgu trzeba by mieć jeszcze rozum, ale....


Z całą pewnością są sytuacje w których przyjmie się każde warunki i są niestety osoby które to wykorzystają.

[ZeneC]

[laisar]

Cytat:

są na tym świecie informacje z drzewa dobrego oraz złego, jedne budują, inne zabijają...

Nie zgadzam się w 200%! [:

Same informacje są zawsze (kwantyfikator użyty w pełni świadomie) neutralne - dopiero wypływające z nich uczynki podlegają ocenom moralnym. Chociaż zazwyczaj (j.w.) i tak są one jak cała reszta świata: w jakimś tam odcieniu szarości, co do oceny którego też dość często nie sposób uzgodnić stanowiska - a czasem nawet skali...

TSD prawie od początku, kiedy tylko jako tako świadomie przemyślałem "...myślą, uczynkiem i zaniedbaniem", uważałem pierwszy człon za jakieś poważne nieporozumienie i jeden z najsłabszych punktów całej - w sumie dość składnej - "konstrukcji" z której pochodzi . A już tym bardziej, że przecież jest również sprzeczny z bardzo sensownym "po uczynkach ich poznacie" - człek bowiem sam do końca nie wie, co mu tak naprawdę w głowie siedzi. Jak więc można uznawać rzecz niezależną od woli za grzech, skoro definicja tego ostatniego zakłada świadomość?...

...Uuups, chyba za duży OT zrobiłem... - a chciałem tylko napisać, że jakkolwiek cytowana kwestia jest oczywiście filozoficzną, to niemniej jednak nawet wewnątrz "paradygmatu" z którego pochodzi ciężko jest ją bronić...

Cytat:

Twój optymizm trąci naiwnością

Trudno, zapewne i tak nie najmniejsza to z moich wad... (;

Cytat:

Naprawdę wierzysz, że banki będą się licytowaly opłatami w dół?

Brak podwyżek też można w sumie pod to podciągnąć, nieprawdaż? (;

No i: zawsze jest ktoś, kto ma najmniejsze opłaty (nawet jeśli wcale nie niskie [abstrahując od konkretnej miarki]), co w pewnym zakresie przyciąga klientów - ale istotne jest właśnie, żeby byli to oni w stanie policzyć...

(A jak wszyscy mają takie same, to oznacza to kartel i coś tam zazwyczaj można z tym zrobić <: ).

Jednak przede wszystkim napisałem tam: "m.in." (;

Cytat:

W dzisiejszych czasach?

Tzn? Quasi-kryzysu??? <:

(Chociaż oczywiście faktem jest, że - quasi czy nie - stanowi jednak "dupokrytkę"...).

Cytat:

nie muszę koniecznie wiedzieć, ile kosztów częściowych muszę ponieść

Suma końcowa składa się właśnie z kosztów częściowych - a że zazwyczaj są one zmienne, to chciałbym wiedzieć, w jaki sposób, bo niezależnie od oceny banku, ja też muszę (albo przynajmniej: powinienem) dokonać oceny po swojej stronie.

Cytat:

dlaczego bank A ma większą prowizję, a bank B niższą

Nie interesuje mnie "dlaczego" - tylko konkretnie "ile".

Cytat:

Czemu [sektor kredytów firmowych] nie będzie opierał się o zunifikowany formularz?

Jam nie firma, to się rzeczowo nie wypowiem - mogę co najwyżej pogdybać:

* firma musi liczyć (rachunkowość!), a nie tylko powinna jak k.indywidualny, więc niejako z założenia ma od razu zwiększoną ilość informacji;

* to firmy są głównym składnikiem kapitalizmu, więc "dobór naturalny" może mieć ostrzejsze zęby (; - chociaż...

* ...jak znam życie (zwłaszcza na Starym Kontynencie <: ) - to i tak istnieją już od dawna jakieś tam regulacje, uznane choćby przez zasiedzenie za wystarczające (ochrona konsumentów to zdaje się stosunkowo młody pomysł).

[Potworny]

[laisar]

Ech... jasne, że to był skrót myślowy - ale po prostu nie chciałem znowu się rozpisywać <:

Bo, koniec końców, kto ma ten cały kapitał? (W sensie: decyduje o tym jego przepływie?).

Nawet najbogatsze osoby fizyczne dysponują w sumie zaledwie jakimś śmiesznymi ułamkami promili światowego kapitału. (A już tym bardziej, że przecież większość ich majątku jest de facto księgowa, nie kapitałowa, i po zmianie skali na czysto pieniężną ten udział maleje jeszcze bardziej).

Tymczasem rzeczywistą "kapuchę" trzymają w kasie właśnie firmy - a wśród nich szczególne przypadki, czyli państwa...


(A jakby kto chciał wspominać o jakichś innych kapitałach - ludzkim, społecznym wiedzy itd - to niech pamięta, że w kapitalizmie z założenia i tak wszystkie "waluty" są przecież wymienialne (; [Ergo: jeśli się uważa, że jednak nie są, to po prostu przestaje się myśleć o kapitalizmie. {Przynajmniej klasycznym...}]).

[;